英國典當業發展史

發布時間:2014-05-23  瀏覽 160 次

中原风22选5大星开奖结果 www.abfmt.tw   外國典當行的出現,一般認為是在歐洲中世紀前期,據民國宓公干《典當論》考證,歐洲大陸金融機關的創始人當為寺院。早在公元前7世紀,巴比倫的寺院,便首營放款業務。而作為平民金融機關的典當行,最早發祥于意大利。公元前675年,意大利的埃西利亞寺院金庫。便開始經營存款及放款業務。歐洲最早經營典當業的屬于猶太人,主要以營利為目的,而典當行的正式成立于1198年,當時在Fredsing,由僧侶發起組織,屬于純粹慈善性質。1464年正式的公益典當行也在Arvieto設立,其后逐漸普及歐洲大陸。英國作為營利典當業比較發達的國家,其最初的一家,也是由倫敦主教MichaelNoretburg于1361年以遺產一千銀馬克所捐設,完全屬于義務性質。
  
  亞洲典當業除中國最早外,其次要數日本。日本典當業源于“出舉”?!俺鼉佟痹諶氈凈醣也鄖?,就已經存在,共分為兩種:即公出舉(官辦)和私出舉(民營)。日本大化二年(公元648年)所出的《日本書紀》一書中記載有“貸稻”字樣,即是“出舉”?!俺鼉佟崩嗨莆夜袢樟饜械男”窘璐貧?。據日本《類聚國史》記載:“桓武天皇延歷十四年(公元1455年),寺院出舉,所獲甚豐?!笨杉氈盡俺鼉佟?,初創時是為便利平民,其后漸成為營利機構。在我國典當制度傳入日本后,“出舉”性質遂正式演變成典當。當時正值我國宋代時期,此為日本正式典當業之起源。
  
  歐洲各國典當業在發展過程中一大特點是公益典當行盛行。各國典當業從營業的動機看,可以分為三種情況:一是采取私營主義的國家,如英、美兩國;二是采取公私兼營的國家,如意大利、德意志、奧大利、日本等;三是采取純公益主義的國家,如法蘭西、比利時、荷蘭、西班牙等國。在15世紀到19世紀,這些國家的公益典當均由政府或地方自治團體經營。公益典當的資本金來源由政府財政撥付及各類捐助和公共團體借款等。資金利率實行低息優惠,一般在法定利率5厘以下,期限通常為一年,典當行負責人由政府官員兼任,所得純收益用于捐贈救濟院和慈善病院。公益典當目的是為了穩定社會,解決公民及公眾生產、生活融資便利。
  
  歐美典當業的發展大致經歷了繁榮、衰退、復興、快速發展等階段。其發展的旺盛期當屬于19世紀中晚期和20世紀80年代以后的時期。如英國典當自1785年起,經法律規定必須領有執照才能營業,在19世紀30年代到60年代,典當行數量增長近70%,典當行被視為消費信貸機構,由政府貿易和工業部中的公平交易辦公室負責監督。美國典當業歷史較短,興起于19世紀20年代,即全美第一次經濟?;?,于二戰后衰退,到20世紀90年代后重新崛起。美國典當業以州立法,將典當行作為消費信貸機構進行經營許可管理,在20世紀80年代到90年代,全美典當行數量增長了117%,總量達到1.5萬家。
  
  此外,在各國典當業的發展過程中,典當業的監管體制也大同小異。新加坡屬仿英制,將典當業作為金融信貸業,由政府律政部負責監管,并制訂《典當商法》。瑞士在國家民法典中規定典當業必須經州政府許可,始得營業。馬來西亞典當業的最高監管機構為中央政府的房屋及地方政府部。日本典當業的監管部門為各地公安委員會。該國《典當營業法》規定,典當經營須經各道府縣公安委員會審核批準。
  
  歐美等國典當業發展概況
  
  公元10到11世紀,隨著歐洲社會生產力的不斷提高,商業和手工業的日益發達,西歐部分城市的貨幣關系空前活躍,高利貸逐漸盛行。但由于放債取利為圣經所禁止,基督教徒不能從事,而猶太人卻不受此限,為謀生計,流亡西歐各地的猶太人便將一部分自由資本轉化為高利貸資本,以開辦當鋪為職業。這便是西歐最早的典當業經營者。
  
  一、英國典當業發展概況
  
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  英國的典當業歷史悠久,是西方典當業起源最早的國家之一。至今已有600多年的典當歷史。
  
  英國典當業的發展可以追溯到中世紀。1361年,倫敦主教邁克爾建立了具有官方色彩的公共典當行,這是英國最早的典當行。中世紀時期,英國典當業種類齊全,既有民辦典當行,也有教會辦的公立典當行和官辦的公共典當行。當時的官辦典當行費用低,對農民和城市手工業者較有吸引力。英國典當行的傳統標志是在典當行門前懸掛“三個球”(threeballs)。大致來說,英國典當業發展可以分為三個階段。
  
  1、繁榮階段:產業革命至二戰結束
  
  18世紀產業革命時期,英國典當業得到真正的大發展。19世紀中期到20世紀初,英國典當業進入全盛時期。當時的英國典當行林立,號稱比公共住宅還要多;當物種類繁多,但服裝占總當物的60%至75%。1830年,英國持有經營許可證的典當行有1537家,到1864年增至2500家。典當行平均規模約為5000英鎊,每年收當物為60000件。
  
  19世紀英國已經出現典當行業組織。1810年,曼徹斯特和索爾福德典當協會成立,它是英國最早的典當組織,也是世界最早成立的典當業組織之一。1821年,典當行學會(PawnbrokersInstitution)成立。1836年,典當行協會(PawnbrokersAssociation)成立,在英國主要城市設立辦事機構,它于1847年與城市典當行?;ち閑幔∕etropolitanUnitedPawnbrokersProtectionSociety)合并。1892年,英國典當協會(theNationalPawnbrokersAssociation,NPA)成立。但是,由于行業監管不力,英國典當業曾經臭名昭著。
  
  20世紀30年代經濟大蕭條時期,英國典當業比較興旺。據馬克思《資本論》中引用數據,1846年“倫敦有240家,各地1450家領有執照,所有資本估計100萬鎊”。二次大戰剛剛結束時,英國擁有5000多家典當行,當物類別繁多,從衣服到鉆戒等。在生意較多的周五或周六,一家典當行通常接待1000多位當戶。
  
  2、衰退階段:二戰后至20世紀80年代
  
  二戰結束后,由于英國陸續推行福利制度、物價上揚、宏觀經濟形勢好轉和各類信貸消費機構的增多,低收入階層對典當行的依賴性降低,典當行逐步淡出百姓的視野。人們日益追求資金融通的方便性和快捷性,主要商業街銀行網點密布,金融服務業日益健全。典當行的年回報率僅為2-3%,導致英國典當行和當戶數量顯著下降。到20世紀70年代,英國典當行已減至不足50家,典當業被迫衰落入谷底階段。
  
  3、復興階段:20世紀80年代至今
  
  20世紀80年代以來,英國典當業為適應形勢的發展,不斷進行改進業務經營形式,如采用連鎖制,提供優質服務吸引客戶,將普通商品銷售和絕當物處理緊密聯系等。同時,典當業是英國小額短期融資形式之一,也是英國金融服務業中增長最快的部門之一。英國金融服務局(FinancialServiceAuthority,FSA)估計,約有700萬英國居民沒有接受過銀行或住宅協會的服務,他們因信用等級差而融資無門。上述因素催生了英國典當業的復興。1989年重組后的英國典當協會則發揮了重要作用。2004年,英國典當業營業額為6.5億英鎊,同比增長10%,平均當金為100英鎊。英國銀行信用卡年利率一般為18%,而典當行年當息及費用約為46%。
  
  由于典當屬于消費者信用,經營許可證沒有把典當業單獨分類,因此無法精確統計英國現有典當行數目。英國典當協會估計,英國有1000多家典當行及其分店,其中加入協會的有500家,代表800多家典當行及其分店。
  
  從典當行規???,英國大多數典當行規模較小,只有一家店鋪。大約40家英國典當協會會員擁有兩家以上分店,大約16家擁有5家以上分店。最大的典當行已經擁有50多家分店。規模較大的典當行實行連鎖化經營,極大地改變了典當行的公眾形象。
  
  從當戶分布看,英國當戶一般為中低收入者,占80%。據英國典當協會的一份調查問卷,當戶以30歲左右的女性為主,2/3以上的當戶家庭有學齡孩子,他們是社會的低薪階層(低于英國1.9萬英鎊的平均工資)或者是社會福利的受益者。
  
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  除了一般企業的設立標準外,在英國申請設立典當行還需要以下條件。
  
  第一,典當經營許可證書(ConsumerCreditLicence)。英國典當行必須擁有典當經營許可證書,即A類許可證書(ConsumerCredit),它由英國公平貿易辦公室頒發,最高典當貸款額為25000英鎊。
  
  第二,辦公地址(Tradepremises)。典當行必須有相應的辦公地址,通常位于主要商業街上。
  
  第三,安全設施與商業保險(Comprehensivesecurityandinsurance)。典當行對當物負有安全責任,必須采取適當安全措施保證當物完好。此外,商業保險對典當行也是不可或缺的。雖然法律沒有明文規定必須對當物投保,英國典當協會建議典當行為了保持商譽與交易安全,應給予當物投保。
  
  第四,足額資金(Adequatefunding)。法律沒有明確規定典當行的最低資金額,但啟動資金一般在1萬英鎊至10萬英鎊之間。
  
  第五,專業評估人員(Skillatvaluinggoods)。鑒于英國典當行收當物主要為首飾,高水平的專業評估人員對典當行的日常運營是必需的。
  
  第六,法律程序(Proceduralknowledge)?!?974年消費者信用法》規定了包括典當在內的所有形式的小額消費者借貸行為。典當行必須適用該法的第114至122條及其相關法規。
  
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  英國典當行與當戶之間為資金融通行為,受到英國典當法律法規的約束和英國典當協會的業務指導,如典當行必須從公平貿易辦公室獲得經營許可證,使用標準當票,嚴格執行業務流程等,這些法律法規同時?;さ淶斃杏氳被?。根據典當金額的不同(是否超過75英鎊),業務流程略有不同。
  
  1、當票
  
  典當行與當戶協商同意所有事項,在當戶確認所有細節后,雙方簽署借貸合同與當票,借貸合同與當票通常合為一體(簡稱當票)。典當行與當戶雙方簽字后,由典當行和當戶妥善保管,它是贖當的書面依據。
  
  2、贖當
  
  當戶在當期內可以隨時向典當行提交當票,支付當金及其利息費用,取回當物。當期一般為6個月,雙方協商后也可延期。如果當戶無法提交當票,或提交第三方當票,或沒有經過當戶書面許可,典當行有權拒絕贖當。
  
  3、續當
  
  當戶在當期到期時如果不能贖當,又不想讓典當行處置當物,則可向典當行申請續當。申請續當可以在典當行雙方當面確認,也可以通過郵寄方式,使用的表格略有不同。當戶支付前期利息費用后,獲得新當票,當期從當戶支付前期利息費用之日起計算。
  
  4、絕當
  
  當戶在當期到期時如果沒有贖當,并且當金不超過75英鎊,則當物由典當行留置。如果當金高于75英鎊,典當行有權出售或者拍賣當物以抵償當金及其利息費用。出售前的當物所有權歸屬于當戶,但當金及其利息費用連續計算。
  
  5、當票遺失
  
  一旦當票不慎遺失,當戶應立即書面告知典當行,以防第三方使用當票冒領當物。如果當金不超過75英鎊,當戶需簽署當票遺失書面聲明,在支付當金及其利息費用后取回當物。如果當金高于75英鎊,當戶必須在宣誓官(CommissionerforOaths)或公平官(JusticeofthePeace)或公證人(NotaryPublic)監督下簽署書面聲明。當戶可以在支付律師費用后委托律師所***此項事務。
  
  6、當物出售
  
  在當物出售前,當戶仍然可以贖當。如果當金超過100英鎊,在當物出售前14天,典當行應向當戶出示書面通知。通知中應列明當物的詢價情況以及當物將在何時、何地、如何出售等細節。如果當金超過75英鎊,在當物出售后的20個工作日內,典當行應書面通知當戶,通知包括當物售價、出售時發生的費用以及售價是否超出了當物估價額。如果當物售價超出當票估價額,在扣除銷售費用后,多余部分應退還當戶。如果典當行沒有退回剩余售價,當戶有權向典當行索取。如果當物售價低于當票估價額,當戶必須補足差價及銷售費用。當戶如果認為當物售價過低或銷售費用過高,可以向典當行陳述。
  
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  英國是世界上最早制訂完整的典當業法規的國家。1564年,英國議會頒布多部典當法規,對英國典當業進行管理。1673,1674和1680年,英國查爾斯二世發布政令約束典當業中的不法行為。1745年,英國議會通過?;さ淶斃械姆ü?。1785年,英國議會通過典當法規,要求承典人必須持照經營。1872年,英國議會通過了英國歷史上第一部完備的典當法律,即著名的《1872年典當法》